De 3 grootste momenten in rentepercentage lenen Geschiedenis

Soorten leningen

Er zijn verschillende type leningen. Een lening worden ook wel een krediet genoemd. Kredieten die worden afgesloten zonder onderpand belanden consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen dit soorten consumptief krediet eruit. Lees ook meer over geld lenen voor u aankoop van:

• een woning
• beslist auto
• een mobiele telefoon
• Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg betreffende de specifieke kenmerken. Daar zijn veel verschillen medio deze vormen van lenen, maar feit blijft deze lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij de Bureau Krediet Registratie. Deze betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben voor de hoogte van andere kredieten dat u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij beslist doorlopend krediet krijgt u een kredietlimiet. Dat is u bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit zijn bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één keer opnemen. Bijvoorbeeld voor dezelfde grote aankoop. U mag het bedrag ook boven delen opnemen.

Vanaf het moment datgene u geld heeft opgenomen, begint u ook aan terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor beslist deel rente, en een deel aflossing. Heeft jullie het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Vervolgens kunt u weer overnieuw lenen.

Geschikt voor:

Als u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, onder andere voor een langlopende verbouwingdie u niet met een hypotheek betaalt.

Voordelen

• Vaak is u rente op een doorlopend krediet lager dan bij verschillende kredietvormen.
• U bent flexibel bij het opnemen van bedragen.

Nadelen

• De rente is variabel: de rente staat niet voor de hele looptijd vast. Wel betaalt jij elke maand een vast bedrag aan rente en aflossing. Welk deel betreffende dat bedrag aflossing ben en welk deel rente, hangt af van de rentestand op dat ogenblik.
• Jullie weet van tevoren niets precies hoe lang jullie moet afbetalen. Met het minimale bedrag bent u minstens 4 jaar aan de aflossen.
• U moet zelf actie ondernemen als u langer per maand wilt aflossen en dus sneller betreffende de lening af wil zijn.
• Verleiding om krediet te blijven opnemen

Tip: Bij dezelfde doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk dienen u dit krediet ook aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan erbij houden wanneer u deze gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Aangaande een persoonlijke lening leent jij een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van jullie rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Producten met dezelfde bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zal niet langer moeten bestaan dan de levensduur van het product, zodat u het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Baten

• De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u betreffende toe bent.
• De looptijd plus het aflosschema ligt vast. U weet wanneer u klaar bent met aflossen.

Minpunt

• De rente op een persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente op een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent dat jullie meer geld kan opnemen dan u zelf bij uw betaalrekening heeft. Jij kunt vaak tot dezelfde bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Onder andere tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer deze u gebruikmaakt van die kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij een ongeoorloofde roodstand.

Tip : Bij de meeste banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt wanneer u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van een dure maand.

Voordelen

• Gemak. U hoeft niet per keer dezelfde lening aan te verzoeken.
• Moet voor kleine bedragen.

Nadelen

• Hoge rente.
• Verleiding om structureel rood te staan.

Kopen op afbetaling (via thuiswinkelorganisaties of webshops)

Sommige bedrijven bieden jullie mogelijkheid om de rekening voor een product boven termijnen te betalen, aan rente. Ook als u om lage bedragen gaan. Dit kan bij winkels, maar ook als u online bestelt, via kwasi thuiswinkelorganisaties.

Het is ook mogelijk vanwege een soort doorlopend krediet bij hebben bij thuiswinkelorganisaties. U mag dan tot dezelfde bepaalde limiet aankopen verrichten, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u een deel van de rekening heeft betaald, mag jullie weer nieuwe aankopen uitvoeren.

Geschikt voor:

Het aankopen van gereedschap

Baat

• Leningen voor geringe bedragen mogelijk.

Nadelen

• U betaalt bij beslist thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.
• Verleiding is groot om langer te kopen, of te blijven kopen.

Lees meer aangaande de aankoop van beslist telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards belanden uitgegeven door bankinstellingen daarbovenop creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard ofwel Visa. Met een creditcard kunt u in dikwijls winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook met internet kunt u afrekenen met een creditcard. Jij kunt met een creditcard betalen tot een soort limiet is bereikt. Bij een creditcard koopt jij op rekening.   Deze rekening wordt enkele maanden later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zojuist de betaling als de ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen van producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.

Vaak extra diensten, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Weleens bieden creditcardorganisaties de waarschijnlijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jullie in termijnen betaalt, krijgt u te maken met een hoge rente. Eveneens wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder licht een andere lening afsluiten.

In sommige gevallen moet u zelf de discipline hebben dezelfde creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voor het bezit met de creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om langduriger te kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Aan sommige daarvan kunt jij ook op krediet aanschaffen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Aan sommige klantenkaarten koopt jullie een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunnen bedrijven de rekening in termijnen betalen.

Soorten leningen

Er zijn meerdere soorten leningen. Een lening wordt ook wel dezelfde krediet genoemd. Kredieten dat worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten verwoord.

Het Nibud legt de verschillen medio deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook langer over geld lenen aan de aankoop van:

een woning

een auto

een mobiele telefoon

Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over de specifieke kenmerken. Er bestaan veel verschillen tussen die vormen van lenen, echter feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet worden geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben voor de hoogte van verschillende kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u dezelfde kredietlimiet. Dat is de bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit is bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één weleens opnemen. Bijvoorbeeld voor beslist grote aankoop. U mag het bedrag ook in delen opnemen.

Vanaf het moment dat u geld heeft opgenomen, begint u ook aan terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor beslist deel rente, en beslist deel aflossing. Heeft u het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Later kunt u weer overnieuw lenen.

Acceptabel voor:

Als u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, bijvoorbeeld voor een langlopende verbouwingdie u niet met een hypotheek betaalt.

Voordelen

Heel vaak is de rente op een doorlopend krediet lager dan bij andere kredietvormen.

U bent simpel in het opnemen van bedragen.

Nadelen

De rente is variabel: de rente staat niet voor de hele looptijd vast. Heus betaalt u elke kalendermaand een vast bedrag aan rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand met dat moment.

U weet van tevoren niet precies hoe langdurig u moet afbetalen. Met het minimale bedrag bent u minstens 4 jaar aan het aflossen.

U moet zelf actie ondernemen als u langduriger per maand wilt aflossen en dus sneller met de lening af wil zijn.

Verleiding om krediet te blijven opnemen

Tip: Bij een doorlopend krediet is de looptijd variabel. Toch uiteindelijk moet u dit krediet ook aflossen. Het kan handig zijn vanwege voor uzelf een streefdatum aan te houden wanneer u dat gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Betreffende een persoonlijke lening leent jij een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van de rente en de looptijd vast.

Passend voor:

Gereedschap met een bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zou niet langer moeten zijn dan u levensduur van het product, zodat u het fabrikaat heeft afbetaald als jij het wilt vervangen.

Voordelen

De rente is vast. U weet zo altijd precies waar u betreffende toe bent.

De looptijd en de aflosschema ligt vast. U weet wanneer u klaar bent met aflossen.

Nadeel

De rente op dezelfde persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente met een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent deze u meer geld moet opnemen dan u zelve op uw betaalrekening heeft. U kunt vaak tot een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 ofwel 2500 euro. Iedere eens dat u gebruikmaakt met deze kredietmogelijkheid, betaalt jij rente over het opgenomen bedrag. U betaalt aangaande toegestaan rood staan dezelfde lagere rente dan aangaande een ongeoorloofde roodstand.

Tip: Bij de meeste banken kunt jullie instellen dat u beslist e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen met een dure maand.

Voordelen

Gemak. U hoeft niet per keer een lening aan te vragen.

Kan voor kleine bedragen.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding vanwege structureel rood te staan.

Kopen op afbetaling (via thuiswinkelorganisaties alsof webshops)

Enige bedrijven bieden de kans om de rekening voordat een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het door lage bedragen gaat. Dit kan bij winkels, echter ook als u op internet bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

Het is erg tevens mogelijk om een soort doorlopend krediet te hebben bij thuiswinkelorganisaties. U mag later tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot en met 1. 000 euro. Als u Click to find out more een deel met de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.

Geschikt voor:

Het aankopen van spullen

Voordeel

Leningen voor kleine bedragen mogelijk.

Nadelen

U betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.

Verleiding is groot om meer te aanschaffen, of te blijven kopen.

Lees meer over de aankoop betreffende een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard moet gaan u in veel winkels, hotels en restaurants dokken. Zowel in binnen- en buitenland. Ook op internet kunt u betalen bij een creditcard. U kunt met een creditcard dokken tot een bepaalde limiet is bereikt. Met beslist creditcard koopt u met rekening.   Deze rekening wordt enkele weken straks van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zo de storting als het ware uit.

Geschikt aan:

Aankopen van producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook boven buitenland.

Vaak extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Weleens bieden creditcardorganisaties de waarschijnlijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jij in termijnen betaalt, krijgt u te maken aan een hoge rente. Eveneens wordt de limiet aangemeld bij het opgegeven BKR. Daardoor kunt u minder makkelijk beslist andere lening afsluiten.

In sommige gevallen moet u zelf u discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt aan het bezit van jullie creditcard. Dit is erg vaak 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer bij kopen.

Klantenkaarten

Steeds langer winkels en bedrijven leveren klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met sommige daarvan moet gaan u ook op krediet kopen. Dit is vervolgens vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten koopt u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt u de rekening in termijnen betalen.

Acceptabel voor:

Herhaalde aankopen bij dezelfde boetiek

Kredietlimiet daarbovenop hoge rente

Voordeel

Gemak.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om te veel te kopen.

Leasen

Bij leasen betaalt u een aantal jaren een vast bedrag per week of per maand. Er zijn twee vormen met leasen: financiële leasing en private lease (operationele leasing).

1. Financiële leasing

Financiële leasing lijkt veel op huurkoop. Het is denkbaar voor bijvoorbeeld de aanwinst van een keuken alsof parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en garantie in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen moet u aan het eind van de leaseperiode u product aankopen tegen dezelfde symbolisch bedrag. Pas wanneer u het bedrag van de koopoptie hebt betaald, bent u eigenaar.

Geschikt voor:

Bij gebruik van beslist specifiek product

Voordelen

Heel vaak extra service, zoals het onderhouden.

De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting indien u het product gedragen voor verbetering van de eerste eigen woning.

Nadelen

Lening is gekoppeld betreffende specifiek product. U moet niet van de lening af zonder het product te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent met uw schuld afbetaald, kan de leasemaatschappij het product opeisen.

2. Private lease

Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van het contract bent u bij private lease geen eigenaar met het artikel. Auto’s word bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer over de aankoop van een auto).

Jullie kunt het artikel gelijk afloop wel kopen.

Geschikt voor:

Bij gebruik met een specifiek product.

Voordeel

Vaak extra service, zoals onderhoud

Nadelen

Lening zijn gekoppeld aan specifiek artikel. U kunt niet van lening af zonder artikel te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Mogelijk extra kosten indien er iets in jouwe situatie verandert.

Lees ook: ‘Waar moet u op letten betreffende private lease‘   (AFM)

Lenen bij onderpand

Bij lenen met onderpand leent u een bedrag met financiële of materiële bezittingen als onderpand.

1. Pandkrediet of terugkoop

Er is bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten ofwel sieraden kunt verpanden. De artikel wordt opgeslagen bij het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u beslist geldbedrag in handen. Als u weer genoeg geld heeft, kunt u de artikel weer terugkopen. In de strijd tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt jij het artikel niet in een bepaalde termijn op? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.

In Den Haag en Amsterdam zijn deze gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld u Stadsbank of Bank met Lening. In overige accommoderen zijn ook commerciële bureaus actief als pandhuis.

Geschikt voor:

Pandkrediet kan handig zijn als u een tijdelijk tekort heeft en het geld snel nodig heeft.

Voordeel

Bij beslist pandkrediet heeft u geen schuld. U hoeft genkele rente te betalen daarbovenop u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren zijn dat u het artikel niet meer terug moet gaan kopen.

Minpunt

De prijs zijn behoorlijk hoog. De opslagkosten zijn veel hoger dan de rente betreffende de meeste kredieten. U gemeentelijke pandhuizen rekenen de maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar vaak ver boven.

Bij aanhoudende problemen niet doen

Bezit u aanhoudende geldproblemen? Later is pandkrediet geen antwoord voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen door het artikel terug bij kopen. Heeft u geld nodig en bent jij niet aan het verhaal gehecht? Dan kunt jij het artikel ook verkopen. Dat kan bij u pandhuis, maar ook via andere kanalen. Bijvoorbeeld langs Marktplaats. Vaak krijgt jij daar dan meer aan dan bij verpanden.

2. Voorschot gevolgen

Bezit u effecten? Dan is de mogelijk om met dat effecten als onderpand krediet te krijgen. Het scheppen niet uit waaraan u het krediet besteedt. Heel vaak wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe gevolgen te kopen. Een meerdere manier om lening aan onderpand te krijgen ben een polis van de levensverzekering te belenen. Deze kan alleen als in de voorwaarden van u levensverzekering staat dat jullie polis te belenen is. Het krediet kunt jij krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. U bedrag dat u zo kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. U kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.

Voordeel

Vanwege het onderpand karaf de rente lager is dan de rente met een doorlopend krediet of persoonlijke lening.

Nadeel

Het onderpand werd minder waard als jullie koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan te vullen.

Flitskrediet

Via het net of sms is u mogelijk om snel een klein bedrag te lenen. Deze leningen moet u binnen een korte tijdsbestek terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening worden flitskrediet of minikrediet verwoord. Door de korte looptijd vielen deze leningen gratis onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik met door hoge kosten bij rekenen. Dit noemden zij geen rente, maar behandelingskosten.

Inmiddels is in de wet vastgelegd dat een flitskrediet aan dezelfde voorwaarden moet voldoen