Problemen oplossen met krediet lenen

Soorten leningen

Er zijn verschillende type leningen. Een lening worden ook wel een krediet genoemd. Kredieten die belanden afgesloten zonder onderpand word consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen deze soorten consumptief krediet eruit. Lees ook meer over geld lenen voor u aankoop van:

• een woning
• dezelfde auto
• een mobiele telefoon
• Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg betreffende de specifieke kenmerken. Daar zijn veel verschillen tussen deze vormen van lenen, maar feit blijft deze lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Deze betekent o. a. datgene uw lening gevolgen karaf hebben voor de hoogte van andere kredieten zulks u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u een kredietlimiet. Dat is de bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit is bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één weleens opnemen. Bijvoorbeeld voor beslist grote aankoop. U mag het bedrag ook boven delen opnemen.

Vanaf het moment datgene u geld heeft opgenomen, begint u ook aan terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor dezelfde deel rente, en een deel aflossing. Heeft jij het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Dan kunt u weer opnieuw lenen.

Geschikt voor:

Wanneer u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, bijvoorbeeld voor een langlopende verbouwingdie u niet met dezelfde hypotheek betaalt.

Voordelen

• Vaak is de rente op een doorlopend krediet lager dan bij andere kredietvormen.
• U bent flexibel bij het opnemen van bedragen.

Nadelen

• De rente is variabel: de rente staat niet voor de hele looptijd vast. Wel betaalt jij elke maand een vast bedrag aan rente daarbovenop aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing zijn en welk deel rente, hangt af van de rentestand op dat minuut.
• Jij weet van tevoren gratis precies hoe lang u moet afbetalen. Met de minimale bedrag is u minstens 4 jaar aan het aflossen.
• U moet zelf actie ondernemen als u meer per maand wilt aflossen en dus sneller met de lening af eis zijn.
• Verleiding om krediet te blijven opnemen

Tip: Bij dezelfde doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk dienen u dit krediet ook aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan te houden wanneer u datgene gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening leent jullie een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van de rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Producten met een bepaalde levensduur. De looptijd van de lening behoren niet langer moeten bestaan dan de levensduur betreffende het product, zodat u het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Voordelen

• De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u betreffende toe bent.
• De looptijd plus het aflosschema ligt vast. U weet wanneer jullie klaar bent met aflossen.

Nadeel

• De rente op een persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente met een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent dat jij meer geld kan opnemen dan u zelf op uw betaalrekening heeft. Jij kunt vaak tot beslist bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Onder andere tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer dat u gebruikmaakt van dit kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij beslist ongeoorloofde roodstand.

Tip : Bij de gros banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt wanneer u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van dezelfde dure maand.

Voordelen

• Gemak. U hoeft niet per keer beslist lening aan te verzoeken.
• Kan voor kleine bedragen.

Nadelen

• Hoge rente.
• Verleiding om structureel rood te staan.

Kopen met afbetaling (via thuiswinkelorganisaties alsof webshops)

Sommige bedrijven bieden u mogelijkheid om de rekening voor een product boven termijnen te betalen, met rente. Ook als het om lage bedragen gaat. Dit kan bij winkels, maar ook als jij online bestelt, via quasi thuiswinkelorganisaties.

U is ook mogelijk om een soort doorlopend krediet bij hebben bij thuiswinkelorganisaties. U mag dan tot een bepaalde limiet aankopen uitvoeren, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u beslist deel van de rekening heeft betaald, mag jij weer nieuwe aankopen uitvoeren.

Geschikt voor:

Het aankopen van gereedschap

Profijt

• Leningen voor kleine bedragen mogelijk.

Nadelen

• U betaalt bij beslist thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij dezelfde lening van een bank.
• Verleiding is groot om langer te kopen, of erbij blijven kopen.

Lees meer over de aankoop van dezelfde telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards word uitgegeven door bankinstellingen plus creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard ofwel Visa. Met een creditcard kunt u in dikwijls winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook met internet kunt u afrekenen met een creditcard. Jullie kunt met een creditcard betalen tot een soort limiet is bereikt. Bij een creditcard koopt jij op rekening.   Dit rekening wordt enkele weken later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zojuist de betaling als het ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen betreffende producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.

Vaak extra dienst, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Sporadisch bieden creditcardorganisaties de waarschijnlijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als u in termijnen betaalt, krijgt u te maken aan een hoge rente. Ook wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder licht een andere lening afsluiten.

In enkele gevallen moet u eigenhandig de discipline hebben dezelfde creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voor het bezit van de creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om langduriger te kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Bij sommige daarvan kunt u ook op krediet afnemen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Aan sommige klantenkaarten koopt u een artikel, waarvoor jij later de rekening krijgt. Soms is het mogelijk om de rekening in termijnen betalen.

Soorten leningen

Er zijn verschillende soorten leningen. Een lening wordt ook wel een krediet genoemd. Kredieten dat worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook langduriger over geld lenen voor de aankoop van:

een woning

een auto

een mobiele telefoontoestel

Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over jullie specifieke kenmerken. Er zijn veel verschillen tussen deze vormen van lenen, maar feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet worden geregistreerd bij het opgegeven Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben voor de hoogte van verschillende kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u dezelfde kredietlimiet. Dat is u bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit ben bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één keer opnemen. Bijvoorbeeld voor beslist grote aankoop. U mag het bedrag ook bij delen opnemen.

Vanaf het moment dat u geld heeft opgenomen, begint u ook met terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor beslist deel rente, en dezelfde deel aflossing. Heeft u het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Vervolgens kunt u weer overnieuw lenen.

Acceptabel voor:

Als u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, onder andere voor een langlopende verbouwingdie u niet met dezelfde hypotheek betaalt.

Voordelen

Regelmatig is de rente met een doorlopend krediet lager later bij andere kredietvormen.

U bent flexibel in het opnemen van bedragen.

Nadelen

De rente is variabel: de rente staat niet voor jullie hele looptijd vast. Heus betaalt u elke 30 dagen een vast bedrag betreffende rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand met dat moment.

U weet van tevoren niet precies hoe lang u moet afbetalen. Bij het minimale bedrag is u minstens 4 jaar bij het aflossen.

U moet zelf actie ondernemen als u langer per maand wilt aflossen en dus sneller betreffende de lening af wil zijn.

Verleiding om krediet te blijven opnemen

Tip: Bij een doorlopend krediet ben de looptijd variabel. Echter uiteindelijk moet u deze krediet ook aflossen. U kan handig zijn door voor uzelf een streefdatum aan te houden indien u dat gedaan eis hebben.

Persoonlijke lening

Aangaande een persoonlijke lening leent jij een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van de rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Gereedschap met een bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zou niet langere moeten zijn dan u levensduur van het artikel, zodat u het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Voordelen

De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u aan toe bent.

De looptijd en het aflosschema ligt vast. Jij weet wanneer u klaar bent met aflossen.

Nadeel

De rente op beslist persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente op een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent dat u meer geld kan opnemen dan u zelf op uw betaalrekening bezit. U kunt vaak zelfs een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 of 2500 euro. Iedere weleens dat u gebruikmaakt van deze kredietmogelijkheid, betaalt jij rente over het opgenomen bedrag. U betaalt betreffende toegestaan rood staan dezelfde lagere rente dan bij een ongeoorloofde roodstand.

Tip: Bij de meeste banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van een dure maand.

Voordelen

Gemak. U hoeft gratis per keer een lening aan te vragen.

Kan voor kleine bedragen.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding vanwege structureel rood te staan.

Kopen bij afbetaling (via thuiswinkelorganisaties ofwel webshops)

Sommige bedrijven bieden de waarschijnlijkheid om de rekening aan een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het om lage bedragen gaat. Dat kan bij winkels, echter ook als u via de mail bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

Het is erg ook mogelijk om een soort doorlopend krediet te hebben bij thuiswinkelorganisaties. U mag vervolgens tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld zelfs 1. 000 euro. Als u een deel van de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.

Geschikt voor:

Het aankopen van producten

Voordeel

Leningen voor geringe bedragen mogelijk.

Nadelen

U betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.

Verleiding is groot om meer te afnemen, of te blijven afnemen.

Lees langduriger over de aankoop met een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard kunt u in veel winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook op internet kunt u betalen met een creditcard. U kunt met een creditcard betalen tot een bepaalde limiet is bereikt. Met beslist creditcard koopt u bij rekening.   Deze rekening wordt enkele weken weldra van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zo de storting als het ware uit.

Geschikt voordat:

Aankopen van producten

Baten

Op dikwijls plaatsen geldig, ook bij buitenland.

Vaak extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Soms bieden creditcardorganisaties de mogelijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als u in termijnen betaalt, krijgt u te maken aan een hoge rente. Ook wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder makkelijk een andere lening afsluiten.

In sommige gevallen moet u zelf u discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt aan het bezit van jullie creditcard. Dit is erg vaak 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer bij kopen.

Klantenkaarten

Steeds langer winkels en bedrijven leveren klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met sommige daarvan kunt u ook op krediet kopen. Dit is later vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten koopt u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt jullie de rekening in termijnen betalen.

Acceptabel voor:

Herhaalde aankopen bij dezelfde winkelzaak

Kredietlimiet daarbovenop hoge rente

Voordeel

Gemak.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om te veel te kopen.

Leasen

Bij leasen betaalt u een aantal jaren beslist vast bedrag per week of per maand. Er zijn twee vormen van leasen: financiële leasing plus private lease (operationele leasing).

1. Financiële leasing

Financiële leasing lijkt veel op huurkoop. Het is mogelijk voor bijvoorbeeld de aankoop van een keuken ofwel parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en zekerheid in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen moet u aan het eind van de leaseperiode u product aankopen tegen een symbolisch bedrag. Pas als u het bedrag met de koopoptie hebt betaald, bent u eigenaar.

Geschikt voor:

Bij gebruik van dezelfde specifiek product

Voordelen

Regelmatig extra service, zoals onderhoud.

De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting wanneer u het product gedragen voor verbetering van u eerste eigen woning.

Nadelen

Lening is gekoppeld betreffende specifiek product. U moet niet van de lening af zonder het fabrikaat te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent betreffende uw schuld afbetaald, moet de leasemaatschappij het artikel opeisen.

2. Private lease

Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van het contract is u bij private lease geen eigenaar met het artikel. Auto’s worden bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer betreffende de aankoop van beslist auto).

Jullie kunt het artikel na afloop wel kopen.

Geschikt voor:

Bij gebruik met een specifiek product.

Voordeel

Vaak extra service, zoals onderhoud

Nadelen

Lening ben gekoppeld aan specifiek fabrikaat. U kunt niet met lening af zonder artikel te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Mogelijk extra kosten als er iets in jouw situatie verandert.

Lees ook: ‘Waar willen u op letten aangaande private lease‘   (AFM)

Lenen bij onderpand

Betreffende lenen met onderpand leent u een bedrag aan financiële of materiële bezittingen als onderpand.

1. Pandkrediet of terugkoop

Er bestaan bedrijven waar u artikelen als elektrische http://leningrszi483.zoninrewards.com/waarom-je-meer-tijd-moet-besteden-denk-aan-lenen-oversluiten apparaten of sieraden kunt verpanden. Het artikel wordt opgeslagen aangaande het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u dezelfde geldbedrag in handen. Indien u weer genoeg geld heeft, kunt u de artikel weer terugkopen. Tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt jij het artikel niet binnen een bepaalde termijn op? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.

In Den Haag en Amsterdam zijn dit gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld u Stadsbank of Bank van Lening. In overige accommoderen zijn ook commerciële bedrijven actief als pandhuis.

Geschikt voor:

Pandkrediet kan handig zijn als u dezelfde tijdelijk tekort heeft en krediet lenen het geld snel nodig heeft.

Baat

Bij een pandkrediet heeft u genkel schuld. U hoeft genkel rente te betalen plus u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren zijn dat u het artikel niet meer terug moet kopen.

Nadeel

De kosten zijn behoorlijk hoog. U opslagkosten zijn veel hoger dan de rente met de meeste kredieten. De gemeentelijke pandhuizen rekenen u maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar regelmatig ver boven.

Bij aanhoudende problemen niet doen

Heeft u aanhoudende geldproblemen? Vervolgens is pandkrediet geen antwoord voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen om het artikel terug te kopen. Heeft u geld nodig en bent u niet aan het artikel gehecht? Dan kunt jullie het artikel ook verkopen. Dat kan bij de pandhuis, maar ook door andere kanalen. Bijvoorbeeld door Marktplaats. Vaak krijgt u daar dan meer voordat dan bij verpanden.

2. Voorschot effecten

Bezit jullie effecten? Dan is het mogelijk om met zulks effecten als onderpand krediet te krijgen. Het scheppen niet uit waaraan u het krediet besteedt. Heel vaak wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe uitwerkingen te kopen. Een verschillende manier om lening aan onderpand te krijgen ben een polis van u levensverzekering te belenen. Dat kan alleen als boven de voorwaarden van jullie levensverzekering staat dat jullie polis te belenen is. Het krediet kunt jij krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. U bedrag dat u zo kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. Jij kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.

Voordeel

Vanwege het onderpand kan de rente lager is dan de rente op een doorlopend krediet of persoonlijke lening.

Nadeel

Het onderpand worden minder waard als u koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan erbij vullen.

Flitskrediet

Via het net of sms is het mogelijk om snel beslist klein bedrag te lenen. Deze leningen moet jullie binnen een korte tijdsbestek terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening worden flitskrediet of minikrediet verwoord. Door de korte looptijd vielen deze leningen niet onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik betreffende door hoge kosten bij rekenen. Dit noemden ze geen rente, maar behandelingskosten.

Inmiddels is in de wet vastgelegd dat een flitskrediet aan dezelfde voorwaarden